买房首付有钱尽量多付 还房贷贷款期限越长越好

最近房价有松动迹象,一些刚需便蠢蠢欲动入市。买房动辄上百万元,怎样付钱性价比高?怎样借房贷利息付得少?个中充满理财经。

房贷,期限越长越好

小徐即将25岁,父母打算给他买套房作礼物。几经寻觅,最近看中一套一室一厅的次新房,总价200万元。但父母的付款方式却让小徐看不懂。

其实,小徐父母完全可以全款买房。但他做会计师的母亲却只肯出三成首付60万元,其余140万元让小徐贷款,却又声明:我们帮你还贷。

140万元贷款中,公积金贷30万元,贷款利率4.5%,贷款期15年。商业贷款110万元,基准利率6.55%,贷款期30年。小徐利用网上贷款计算器算了一笔账,吓了一跳,总共还款258万余元,其中利息达118万元。小徐不解:这样贷款有啥合算?

小徐妈妈却算出另一笔连环账:首先是“鸡生蛋”。首付60万元后,再拿出140万元做“母鸡生蛋”,和家里其余的400万元一起购买信托产品,年收益率在10%,140万元一年收益14万元,正好够付贷款本息。8年左右,140万元的“母鸡下的蛋”支付了当年的房贷本息后,还有结余,结余部分加入140万元本金继续购买信托产品,获取复利。30年后,不仅房贷全部还清,140万元的“母鸡”还长肥到400万元以上。

“尽管经过30年通货膨胀,这400多万元可能只有现在的数十万元,但聊胜于无,如果全款买房的话,是不会有这400多万元的。”

第二笔账是“蛋生鸡”——房租收益。这套一房一厅离小徐单位较远,将来做婚房也小了点,小徐妈妈打算把家里另外一套二室二厅的房子给小徐结婚用。一房一厅就是用于收租,目前每月租金至少4500元。拿出2000元让小徐和大学好友在单位附近合租一套二室一厅,还可结余2500元,一年总计3万元。这笔钱可去投资P2P,目前年收益9%还是容易达到的;或和家庭资金一起购买信托。30年后,本利也可达300多万元。

第三笔账是让“小鸡变大鸡”——将公积金套现。小徐单位效益较好,公积金加补充公积金每月有4400多元,一年就是4.8万余元。公积金当年缴额按活期利率计息,上一年缴额按3月期定存利率2.85%计息。如果不买房,这笔钱估计得等数十年退休后才能提出,投资效益实质是贬值的。买房,则让公积金得以用活。公积金还贷后,小徐妈妈会在140万元投资的信托收益中,扣除公积金还贷额,每年4.8万余元与其余信托本金一起投资,收益单列。这样计算下来,30年后,小徐套现的公积金本利也能超过300万元。

以上三项合计,按照小徐妈妈目前投资收益率计,总额可达千万元。小徐妈妈如意算盘打得呱呱叫,但30年漫长的岁月里,万一投资收益没有理想的那么高怎么办?“只要投资收益超过房贷利率,就是赚的。哪天投资收益低于房贷利率了,再提前还贷也不迟。”小徐妈妈这么说。

正文已结束,您可以按alt+4进行评论

热门推荐

看过本文的人还看了

在这里,读懂楼市
扫描添加“腾讯房产”官方微信;
获取更多最新房产资讯。
楼盘信息一手掌握
扫描下载“看房APP”客户端
随时随地了解楼盘最新信息
[责任编辑:wyjhfan]